■ 本報記者 陳江宏

    150萬能做什么？在北京，也許還不能買一間五環(huán)內的住房。而在陜北“紅色小縣”佳縣，10年間利用小額信貸模式循環(huán)往復，150萬元共使7626人次受益。重重大山將佳縣與繁華隔絕，但這里的一群農婦，在大山里向命運抗爭。

    十年的“還債”與“借貸”

    6月9日，48歲的段連魚在地里耕作了一上午后，頂著烈日從山上的玉米地往家走。她一個人就要負責耕種20畝地，但辛勤的勞動并不能換來每年的豐收。在黃土高原，缺水、干旱時刻遏制住農民命運的喉嚨，雖然山下就是母親河黃河，但人們只能眼睜睜看著，卻無法引水上山。

    上半年只下了兩場雨，一陣微風卷過地面都能掀起厚厚的塵土。“就是靠天吃飯了”，段連魚撥弄著鍋里的土豆，那是她的午飯。鍋里的香味引來了十幾個城里人，段連魚還不知道這里面就有她的“債主”。

    對于段連魚來說，人生中最后一次“爬坡”的關鍵即將到來——今年，她的小兒子就要結婚了。在陜北農村，這不僅意味著添人進口，更意味著她將背上近十萬元的借債。

    這不是段連魚第一次背債。6年前，大兒子結婚時，沉重的負債就已經壓在全家人身上。為了還債，兩個兒子和丈夫全部離開家，到不遠的榆林市打工，將家里的20多畝地全部留給段連魚一個人料理。

    去榆林打工幾乎是佳縣每個男人的共同命運。那里盛產煤炭，“開上大貨車掙點辛苦錢，攢夠了錢娶媳婦生娃”的做法二十年來幾乎未變。

    留守在家的段連魚，每天4點起床，20畝地上種著1000棵棗樹，還有綠豆、花生和玉米。和往年一樣，有點閑錢就先拿去還賬，今年所有的種子、化肥都是她通過小額信貸貸來的錢買的。

    2002年，她第一次貸款的數額是600元。十年后的2012年4月，她通過佳縣婦女可持續(xù)發(fā)展協會貸款5000元。這是她第一次貸款這么多的錢，一心期盼著能有個好年成。

    地里的玉米苗還沒有長出來，段連魚還第一筆貸款的日子差不多要到了。

    按照貸款協議，這筆5000元的貸款要按季分四次還清。依次為500元、1000元、1500元、2000元，每一季農婦要償還的利息是170元。

    雖然地里的苗還青著，段連魚并不擔心自己還不上錢。今年雞蛋的行情好，她養(yǎng)的柴雞下的蛋行情更好，一個蛋就能賣1元5角?！斑€貸款沒有問題，還得起！”她說。

    靠貸款成村“首富”

    和段連魚同歲的云手班，是佳縣上高寨鄉(xiāng)上高寨村的婦女主任。她的家可以算是村里的“豪宅”，五眼窯洞前種滿了各種水靈靈的綠色蔬菜，甚至還有一個獨立的洗澡間，她也成了全村婦女的羨慕的對象。據說，當年她的當選幾乎是全票通過。

    2002年，一直被缺錢困擾的云手班第一次“伸手借錢”，貸款600元在村口的馬路邊搭上涼棚賣起了涼皮。一天能賣上100來張涼皮、掙幾百塊錢。五年后，她買下了身后的小飯店，把它經營成村子里數一數二的好飯館，雖然只有三張桌子，但一天下來能有千余元的營業(yè)額。

    更讓她驕傲的是，她的孩子都念上了大學，大女兒正在西安攻讀碩士學位，小女兒讀了醫(yī)科。在這個封閉而固守成規(guī)的農村，云手班是少數能掌權的“女掌柜”。現在，她不僅承擔著兩個女兒的學費，就連孫子的學費也一并包了下來，一年要花掉10萬多元。

    如今，云手班不再那么缺錢了，但她希望小額信貸能改變更多婦女的命運。在村里她不僅是小額信貸的宣傳員，還是佳縣婦女可持續(xù)發(fā)展協會在村子里的中心主任，“她可能是村里的首富，也是我們的榜樣。”一旁的農婦笑著說?，F在，云手班手上管理著40位農婦的借貸，而2006年她剛做中心主任時，村里只有10個婦女接受小額信貸。

    從“伸手就給”到“自助才給”

    和云手班一樣的中心主任，整個佳縣共有18名，她們面對著全縣128個信貸小組，632名信貸客戶。通過多年實踐，佳縣已有了一套給農民貸款的方法。

    2002年，這里成為小額信貸的試點，至今十年過去了，她們在佳縣三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的17個行政村開始業(yè)務，累積投放貸款1718多萬元，壞賬率為零。

    “10年沒有一筆壞賬？”來自北京一家擔保公司私募產品部的總經理李可發(fā)出疑問。

    1999年，佳縣婦聯與“國際計劃”合作，“一開始是無償資助，雖然有效果，但是增長了村民的惰性?！奔芽h婦女可持續(xù)發(fā)展協會康彩虹說，“后來我們就有了兩個‘法寶’——五戶聯保和整貸零還?！?/p>

    康彩虹介紹說，每個行政村是一個大組，設為中心，婦女們在自愿的基礎上，建立互助的信貸聯保小組，5個人一組，每人一次可貸款600元至5000元。這些貸款可以用來買種子化肥、可以用來養(yǎng)殖、也可以用來做些小生意，總之任憑婦女們去發(fā)揮。從貸款的第三個月開始還款，每三個月還款一次并付清三個月的利息，一年共四次還清，之后還可繼續(xù)貸款?！澳切┤似凡缓谩槿颂幨啦缓竦赖膵D女組建小組時就被排除在外，而且一個村里的天天見面，誰也不好意思欠賬不還?！?/p>

    在佳縣，這些小額信貸只貸女不貸男。慢慢地，隨著婦女越來越有能力，掙的錢越來越多，在家里的地位也有了變化，原本當地稱呼男人為“掌柜”，現在也有越來越多的“女掌柜”了。

    公益理財也扶貧

    “要相信窮人的信用，還是尤努斯說的對?！?0歲謝斯然看著黃土坡上的窯洞不禁感慨。剛剛從英國轉學去美國攻讀經濟學不久的他，利用假期作為“愛心出借人”來到這個黃河邊的小縣城親自考察。不久前，他把自己在上學期間打工的零花錢借助“宜農貸”的平臺出借1萬元，來幫助這里的農民。這次，像他這樣的“愛心出借人”一共有15位。

    2012年4月，佳縣婦女可持續(xù)發(fā)展協會小額信貸扶貧項目和宜信簽約，這些婦女作為扶貧項目農戶中的一員，因此通過宜信平臺獲得25萬元借款的機會。在“宜農貸”網站上，可以看到全國上千農戶的資料，包括照片、家庭情況、貸款用途、期望貸款金額以及還沒有滿足的貸款金額等。出借人可以據此進行選擇，出借給農民的資金會分成小份來由出借人認購，每份人民幣100元。有愛心有能力的出借人可以認購多份。每完成一筆出借，借款人的借款進度都會有所更新并顯示在網站上，愛心人士可以通過網絡清楚地了解到自己的資金投向了何處，甚至是投向了哪一名貧困農村婦女，直到完成借款目標。通常的借款期限為一年，出借人能收到貸款總額2%的利息，宜信收到貸款總額1%的服務費用，剩余收益歸佳縣婦女可持續(xù)發(fā)展協會這樣的農村小額信貸機構所有，用于機構的可持續(xù)發(fā)展。 

    本月底，佳縣里又有一批“女掌柜”們將陸續(xù)開始還第一筆貸款了，那個時候，正是滿山遍野的棗樹開花的日子，棗花蜜也快釀成了。

    相關鏈接

    小額信貸的起源：

    穆罕默德·尤努斯開創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”的服務，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的人。1983年10月2日，格萊珉銀行正式獨立，其向貧困人口發(fā)放貸款的方式自成一體，被稱為"格萊珉模式"。而尤努斯在首創(chuàng)格萊珉銀行之時，只是希望幫助孟加拉的貧困人民獲得必需的資本，他并未曾想到，從此開創(chuàng)了小額融資的一種現代模式。這在今天亦被世人評價為一項非凡的成就。

    宜農貸：

    這是宜信公司針對農村貧困婦女發(fā)起的公益性小額信用貸款助農項目，為解決中國"三農"問題進行創(chuàng)新的探索和實踐。通過"宜信P2P信貸助農"平臺，有愛心的出借人可以直接以"一對一"的形式將富余資金出借給那些遠在貧困地區(qū)需要貸款資金支持的農村借款人。宜信的借款人需要支付兩部分費用，另一部分則是宜信平臺的服務費，借款用戶在平臺的信用級別越高，貸款就越會得到優(yōu)先滿足，貸款利率也更優(yōu)惠。出借人可以把資金分散給多個借款對象，使風險得到了最大程度的分散。通過P2P平臺，出借人能掌握貸款人的基本信息、動態(tài)地了解其資金使用方向。